Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Tingkat Kepercayaan Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Dalam Menggunakan Produk Bank Syariah

h hindiana; Nining Wahyuningsih; Mohammad Iqbal

doi:10.61111/jeps.v13i2.1306

Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Tingkat Kepercayaan Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Dalam Menggunakan Produk Bank Syariah

h hindiana, Nining Wahyuningsih, Mohammad Iqbal

Abstract

This study aims to analyze the influence of Islamic financial literacy, religiosity, and trust levels on customer decision-making regarding the use of Islamic banking products by Bank Muamalat KCP Kuningan customers. The background to this research is based on the rapid development of the Islamic banking industry, yet the level of Islamic financial literacy and inclusion in Indonesia remains relatively low. According to the 2025 National Survey on Financial Literacy and Inclusion (SNLIK) released by the Financial Services Authority, the Islamic financial literacy rate was recorded at 43.42% and the Islamic financial inclusion rate at 13.41%. This study used a quantitative approach using Structural Equation Modeling based on Partial Least Squares (SEM-PLS). Data were obtained by distributing questionnaires to 144 respondents, customers of Bank Muamalat KCP Kuningan, using a simple random sampling technique. Data analysis was performed using the SmartPLS application. The results showed that Islamic financial literacy did not significantly influence customer decision-making. Conversely, religiosity and trust levels have a positive and significant influence on customer decision-making, with trust levels being the most dominant variable. The conclusion suggests that customer trust levels are the primary decision-making factor, followed by religiosity. Practical recommendations for Bank Muamalat include increasing service transparency to strengthen trust, collaborating with religious institutions to increase religiosity, and implementing sharia literacy education programs that integrate other supporting factors. These findings also provide strategic insights for the Financial Services Authority (OJK) and the Islamic banking industry.

Keywords

Sharia Financial Literacy; Religiosity; Trust Level; Customer Decision-Making

References

Aisyah, S. (2025). Peran Kejujuran Dan Transparansi Dalam Meningkatkan Integritas Bisnis Syariah. In Jurnal Manajemen Bisnis Syariah (Vol. 2).

Al Qaisi, F., & Alrosan, M. (2020). Measuring customers satisfaction of islamic banking sector in Jordan. Humanities and Social Sciences Letters, 8(3), 310–322. https://doi.org/10.18488/JOURNAL.73.2020.83.310.322

Antara. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Preferensi Nasabah . Jurnal Santri.

Ardhanari, M., & Viphindrartin, S. (2022). Pengaruh Kepercayaan Dan Kepuasan Terhadap Loyalitas Nasabah Bank Syariah Indonesia. Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi Dan Bisnis, 8(1), 63–77. https://doi.org/10.30739/istiqro.v8i1.1272

Ardiyanto, & Widana, G. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Bauran Pemasaran Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah di Yogyakarta. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Chusniah, D. N. A., & Samsuri, A. (2023). A Systematic Literature Review Of Religiosity On Customers’ Decisions In Choosing Islamic Bank. JPS (Jurnal Perbankan Syariah), 4(2), 249–265. https://doi.org/10.46367/jps.v4i2.1432

Fadillah, R., Novianti, D., & Zandra, N. (2024). Welfare Penerapan Prinsip-Prinsip Ekonomi Syariah Dalam Sistem Perbankan Islam. Jurnal Ilmu Ekonomi, 5. http://jurnal.unsil.ac.id/index.php/welfare

Fathurrohman, A. (2020). Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah. Repository UIN Jakarta.

Fitriyah, A. (2021). Pengaruh Religiusitas, Pengetahuan, dan Minat terhadap Keputusan Menggunakan Produk Keuangan Syariah. Digilib UIN Khas.

Haya, N., Pratiwi, I., & Sultan. (2025). The Influence of Emotional and Rational Factors on Customer Decisions in Choosing Islamic Banking Services.

Hidayati, D., Fasa, M. I., & Susanto, I. (2024). Pengaruh Pemasaran Syariah Terhadap Kepercayaan Konsumen Di Bank Syariah. JCIN: Jurnal Intelek Dan Cendekiawan Nusantara, 1(5), 7545–7558. https://jicnusantara.com/index.php/jicn

Ibrahim. (2024). Pengaruh Faktor Sosial dan Budaya Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Kantor Cabang Pembantu Padang Tiji).

Lestari, D., Cahyaningtyas, S., & Isnaini, Z. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Religiusitas, dan Uang Saku Terhadap Minat Mahasiswa Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Mataram).

Maimun, M., & Tzahira, D. (2022). Prinsip Dasar Perbankan Syariah. Al-Hiwalah : Journal Syariah Economic Law, 1(2), 125–142. https://doi.org/10.47766/alhiwalah.v1i2.878

Mastura, Z., & Ibrahim, A. (2020). The Effect of Service Quality and Trust on Customer Satisfaction: Insights from Bank Aceh Syariah in Banda Aceh.

Ma’zumi, Najmudin, & Taswiyah, M. (2020). Pengaruh Religiusitas terhadap Perilaku Ekonomi Masyarakat Pasar Tradisional (Studi Empiris Pada Masyarakat Pasar Tradisional di Kota Serang Provinsi Banten).

Mubarak, R., Faruq, U., Fatoni, I., & Rohmatin, A. (2025). Emotional and Rational in the Decision to Use Payment Services of Islamic Financial Institutions for DIKTIS Students in Pamekasan Regency: The Mediating Effect of Regulation. Journal of Sharia Management and Business, 05(02), 84–97. https://doi.org/10.19105/mabn

Muhdar, Darmono, Mardiana, A., Muin, R., & Darwis, R. (2023). From conventional to Islamic banks: Factors affecting customer interests and decision making in selecting banks. Banks and Bank Systems, 18(3), 61–73. https://doi.org/10.21511/bbs.18(3).2023.06

Mukti, T. L., Sudarmiatin, S., & Dhewi, T. S. (2025). The Role of Gender in Digital Content Influences on Impulse Buying. International Journal of Management, Entrepreneurship, Social Science and Humanities, 9(2), 126–146. https://doi.org/10.31098/ijmesh.v9i2.4002

Najah, T., Ilmi, S., Aly, D., & Muhadi, M. (2024). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan, Kepercayaan dan Kualitas Pelayanan terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. 5, 3536.

Nitanto, F., Nabila, L., Hidayat, R., & Kusumasari, I. (2024). Teori Pengambilan Keputusan: Mengupas Definisi, Proses, dan Faktor yang Mempengaruhi Pengambilan Keputusan dalam Konteks Organisasi. Jurnal Ilmu Sosial, 5.

Nuraini, P., Alfani, M., Muyasaroh, N., & Adawiyah, R. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Persepsi Terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance, 6(1), 291–304.

OJK. (2023). Edukasi Keuangan.

Pangestuti, S., & Ardelia, A. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Sikap Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa (Studi Kasus Mahasiswa Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Tanjungpura). 2, 2024.

Rahman, A. R. (2023). Pengaruh Kepatuhan Syariah dan Transportasi terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Bank Syariah. Walisongo Repository.

Rahmawati, Rabbani, A., & Latifa, U. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, Inklusi Keuangan Syariah, Layanan Digital M-Banking. MAMEN: Jurnal Manajemen, 4(2), 158–170. https://doi.org/10.55123/mamen.v4i2.5074

Rahmawati, S., & Mochlasin. (2023). Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan Dan Customer Value Terhadap Minat Menggunakan Pembiayaan Murabahah Dengan Sharia Compliance Sebagai Variabel Moderating (Studi pada Alumni Fakultas Ekonomi Bisnis Islam IAIN Salatiga). In JIEM: Journal of Islamic Enterpreneurship and Management (Vol. 3, Number 1).

Rehman, & Shabbir, M. (2010). The relationship between religiosity and new product adoption. Journal of Islamic Marketing, 1(1), 63–69. https://doi.org/10.1108/17590831011026231

Romdhoni, A. H. (2025). Peran Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah terhadap Pengembangan UMKM di Indonesia. Jurnal Ekonomi Islam.

Salsabila. (2025). Indeks Literasi Keuangan Syariah Berperan dalam Inklusi Perbankan Syariah. 3, 27–50.

Santi, Endaryono, B., Prasetyo, A., & Kurniawan, L. (2023). Pengaruh Religiusitas Dan Literasi Keuangan Syariah Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah Indonesia (BSI) Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah (IAI Nasional Laa Roiba Bogor). Jurnal GICI Jurnal Keuangan Dan Bisnis, 15(2), 113–119. https://doi.org/10.58890/jkb.v15i2.192

Setiawan, N., Asih, T. N., Asas, F., Safrudin, A., & Sulchan, M. (2026). Peran Literasi Keuangan Syariah DalamMemperkuat Pengaruh Religiusitas Islam Terhadap Tingkat Adopsi Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Keuangan Dan Perbankan Syariah, 5, 87–103. www.ojk.go.id

Suryadi, Bambang., & Hayat, Bahrul. (2021). Religiusitas : konsep, pengukuran, dan implementasi di Indonesia. Bibliosmia Karya Indonesia.

Virginia, C., Sumardi, B., & Yanthi, W. (2024). Pengaruh Gaya Hidup Dan Persepsi Harga Terhadap Keputusan Pembelian Bekas Impor (thrift) Pada Generasi Muda Di L21 Shop. Neraca Manajemen, Ekonomi, (7). https://doi.org/10.8734/mnmae.v1i2.359

Wijaya, R., & Ali, H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah (Financial Knowledge, Financial Attitude dan Financial Behavior) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah. JMPIS, 5(4). https://doi.org/10.38035/jmpis.v5i4

Yudi, Nurnasrina, & Salman, N. (2024). Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial, 2, 81–84.

Yusuf, H., & Muchlis, M. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Keputusan Nasabah dalam Memilih Cicilan Kendaraan Islami. SANTRI : Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam, 2(5), 95–108. https://doi.org/10.61132/santri.v2i5.905

Zuhirsyan, M., & Nurlinda, N. (2021). Pengaruh Religiusitas, Persepsi, dan Motivasi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Perbankan Syariah. Jurnal Perbankan Syariah, 2, 114–246.

DOI: https://doi.org/10.61111/jeps.v13i2.1306