Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Tingkat Kepercayaan Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Dalam Menggunakan Produk Bank Syariah

H Hindiana; Nining Wahyuningsih; Mohammad Iqbal

doi:10.61111/jeps.v14i1.1306

Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Tingkat Kepercayaan Terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Dalam Menggunakan Produk Bank Syariah

H Hindiana, Nining Wahyuningsih, Mohammad Iqbal

Abstract

This study aims to analyze the influence of Islamic financial literacy, religiosity, and trust levels on customer decision-making regarding the use of Islamic banking products among Bank Muamalat customers at the Kuningan branch office. This research is motivated by the rapid development of the Islamic banking industry, yet the level of Islamic financial literacy and inclusion in Indonesia remains relatively low, with a Sharia literacy index of 43.42% and a Sharia financial inclusion index of 13.41%, according to the 2025 National Survey on Financial Literacy and Inclusion (SNLIK) published by the Financial Services Authority. Bank Muamalat was selected as the research object due to its role as a pioneering Islamic bank in Indonesia and its involvement in the Sharia Literacy Movement (GEULIS) program. The Kuningan branch office was selected purposively based on research accessibility and the characteristics of productive-age customers relevant to the community's Islamic financial literacy. This research uses a quantitative approach using Structural Equation Modeling based on Partial Least Squares (SEM-PLS). The research data was obtained by distributing questionnaires to 144 respondents, customers of Bank Muamalat KCP Kuningan, using a simple random sampling technique. Data analysis was performed using the SmartPLS application. The results showed that Islamic financial literacy did not significantly influence customer decision-making (path coefficient = 0.102; p-value = 0.295 > 0.05). Conversely, religiosity had a positive and significant effect (path coefficient = 0.188; p-value = 0.012 < 0.05), and trust level had a positive and significant effect on customer decision-making (path coefficient = 0.688; p-value = 0.000 < 0.05). Trust level was the most dominant variable, based on the highest path coefficient value and an adjusted R² of 0.749 in the model. Customer trust level was the primary factor driving customer decisions in using Islamic banking products, followed by religiosity. Practical recommendations for Bank Muamalat include improving service transparency to strengthen trust, collaborating with religious institutions to enhance religiosity, and integrating sharia literacy education programs with other supporting factors. These findings also provide strategic input for the Financial Services Authority and the sharia banking industry.

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan syariah, religiusitas, dan tingkat kepercayaan terhadap pengambilan keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah pada nasabah Bank Muamalat KCP Kuningan. Penelitian ini dilatarbelakangi oleh pesatnya perkembangan industri perbankan syariah, namun tingkat literasi dan inklusi keuangan syariah di Indonesia masih tergolong rendah, dengan indeks literasi syariah sebesar 43,42% dan inklusi keuangan syariah sebesar 13,41% berdasarkan Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 yang diterbitkan oleh Otoritas Jasa Keuangan. Bank Muamalat dipilih sebagai objek penelitian karena perannya sebagai pelopor bank syariah di Indonesia dan keterlibatannya dalam program Gerakan Literasi Syariah (GEULIS), sedangkan KCP Kuningan dipilih secara purposive berdasarkan aksesibilitas penelitian serta karakteristik nasabah usia produktif yang relevan dengan kondisi literasi keuangan syariah masyarakat. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode Structural Equation Modeling berbasis Partial Least Squares (SEM-PLS). Data penelitian diperoleh melalui penyebaran kuesioner kepada 144 responden yang merupakan nasabah Bank Muamalat KCP Kuningan dengan teknik simple random sampling. Analisis data dilakukan menggunakan aplikasi SmartPLS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan syariah tidak berpengaruh signifikan terhadap pengambilan keputusan nasabah (path coefficient = 0,102; p-value = 0,295 > 0,05). Sebaliknya, religiusitas berpengaruh positif dan signifikan (path coefficient = 0,188; p-value = 0,012 < 0,05), serta tingkat kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengambilan keputusan nasabah (path coefficient = 0,688; p-value = 0,000 < 0,05), dengan tingkat kepercayaan sebagai variabel yang paling dominan berdasarkan nilai path coefficient tertinggi dan Adjusted R² model sebesar 0,749. Tingkat kepercayaan nasabah menjadi faktor utama pendorong keputusan nasabah dalam menggunakan produk bank syariah, diikuti religiusitas. Saran praktis bagi Bank Muamalat mencakup peningkatan transparansi pelayanan untuk memperkuat kepercayaan, kolaborasi dengan lembaga keagamaan guna tingkatkan religiusitas, serta program edukasi literasi syariah yang terintegrasi faktor pendukung lain. Temuan ini juga memberi masukan strategis bagi Otoritas Jasa Keuangan dan industri perbankan syariah.

Keywords

Sharia Financial Literacy, Religiosity, Trust Level, Customer Decision-Making

Full Text:

PDF

References

Aisyah, S. (2025). Peran Kejujuran Dan Transparansi Dalam Meningkatkan Integritas Bisnis Syariah. In Jurnal Manajemen Bisnis Syariah (Vol. 2).

Al Qaisi, F., & Alrosan, M. (2020). Measuring customers satisfaction of islamic banking sector in Jordan. Humanities and Social Sciences Letters, 8(3), 310–322. https://doi.org/10.18488/JOURNAL.73.2020.83.310.322

Ardhanari, M., & Viphindrartin, S. (2022). Pengaruh Kepercayaan Dan Kepuasan Terhadap Loyalitas Nasabah Bank Syariah Indonesia. Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi Dan Bisnis, 8(1), 63–77. https://doi.org/10.30739/istiqro.v8i1.1272

Ardiyanto, & Widana, G. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, dan Bauran Pemasaran Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah di Yogyakarta. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Atia, A., Majid, M., Azis, N., & Hamid, A. (2020). Mediating the Effects of Customer Satisfaction and Bank Reputation on the Relationship between Services Quality and Loyalty of Islamic Banking Customers. In Malaysian Journal Of Consumer And Family Economics (Vol. 25, pp. 28–61).

Aula, I., & Anwar, A. Z. (2024). Pengaruh Religiusitas, Literasi Halal, dan Perilaku Konsumen Terhadap Keputusan Pembelian Produk Makanan Halal Pada Masyarakat di Jawa Tengah. Jurnal Ekonomi Syariah Pelita Bangsa, 9(02), 341–355. https://doi.org/10.37366/jespb.v9i02.1811

Casriyanti. (2020). Pengaruh Religiusitas, Consumer Knowledge dan Brand Image terhadap Keputusan Menjadi Nasabah pada Bank Syariah Casriyanti Sekolah Tinggi Agama Islam Pangeran Dharma Kusuma Segeran Indramayu. Tasyri’: Jurnal Mu’amalah Dan Ekonomi Syari’ah, 2(1), 52–70.

Chusniah, D. N. A., & Samsuri, A. (2023). A Systematic Literature Review Of Religiosity On Customers’ Decisions In Choosing Islamic Bank. JPS (Jurnal Perbankan Syariah), 4(2), 249–265. https://doi.org/10.46367/jps.v4i2.1432

Fadillah, R., Novianti, D., & Zandra, N. (2024). Welfare Penerapan Prinsip-Prinsip Ekonomi Syariah Dalam Sistem Perbankan Islam. Jurnal Ilmu Ekonomi, 5. http://jurnal.unsil.ac.id/index.php/welfare

Fathurrohman, A. (2020). Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah. Repository UIN Jakarta.

Fitriyah, A. (2021). Pengaruh Religiusitas, Pengetahuan, dan Minat terhadap Keputusan Menggunakan Produk Keuangan Syariah. Digilib UIN Khas.

Haerany, A., & Aneza, S. (2024). Influence Of Sharia Financial Literacy, Financial Attitudees and Perceptions On Interest In Using Sharia Banking. Oikonomia : Journal of Management Economics and Accounting, 2(1), 67–78. https://doi.org/10.61942/oikonomia.v2i1.317

Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2019). Multivariate Data Analysis (eighth). Cengage Learning.

Hakim, A., & Solekah, N. (2024). Pengaruh Religiusitas terhadap Minat Menjadi Nasabah pada Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Selatan dengan Syariah Financial Literacy Dan Financial Behavior Sebagai Variabel Mediasi (Studi Kasus pada Bank Syariah Indonesia KCP Tapin). Ekonomis: Journal of Economics and Business, 8(2), 1939. https://doi.org/10.33087/ekonomis.v8i2.1627

Haya, N., Pratiwi, I., & Sultan. (2025). The Influence of Emotional and Rational Factors on Customer Decisions in Choosing Islamic Banking Services. Al-Kharaj: Journal of Islamic Economic and Business, 1998–2012.

Hidayati, D., Fasa, M. I., & Susanto, I. (2024). Pengaruh Pemasaran Syariah Terhadap Kepercayaan Konsumen Di Bank Syariah. JCIN: Jurnal Intelek Dan Cendekiawan Nusantara, 1(5), 7545–7558. https://jicnusantara.com/index.php/jicn

Ibrahim. (2024). Pengaruh Faktor Sosial dan Budaya Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Kantor Cabang Pembantu Padang Tiji).

Insiyah, C. ’, Barokah, L., Masharif Al-Syariah, J., Ekonomi, J., & Syariah, P. (2025). Pengaruh Strategi Komunikasi Marketing Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Pada Produk Tabungan IB Hijrah Haji Di Bank Muamalat KCP Sumenep. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 10(2), 1204–1211. https://doi.org/10.30651/jms.v10i2.26072

Iskamto, D., & Yapentra, A. (2018). Tingkat Religiusitas Dan Kepercayaan Kepada Perbaikan Syariah Di Kota Pekanbaru (Religiosity And Trust In Islamic Banking In Pekanbaru City Indonesia). 9(4), 336–342.

Kartika, R., & Rakhman, F. (2025). Pengaruh Reputasi Bank dan Inovasi Produk terhadap Keputusan Menabung Nasabah Giro IB Hijrah di Bank Muamalat. Jurnal Dimamu, 4(2), 317–322. https://doi.org/10.32627

Lestari, D., Cahyaningtyas, S., & Isnaini, Z. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan, Religiusitas, dan Uang Saku Terhadap Minat Mahasiswa Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Mataram).

Maimun, M., & Tzahira, D. (2022). Prinsip Dasar Perbankan Syariah. Al-Hiwalah : Journal Syariah Economic Law, 1(2), 125–142. https://doi.org/10.47766/alhiwalah.v1i2.878

Mastura, Z., & Ibrahim, A. (2020). The Effect of Service Quality and Trust on Customer Satisfaction: Insights from Bank Aceh Syariah in Banda Aceh.

Ma’zumi, Najmudin, & Taswiyah, M. (2020). Pengaruh Religiusitas terhadap Perilaku Ekonomi Masyarakat Pasar Tradisional (Studi Empiris Pada Masyarakat Pasar Tradisional di Kota Serang Provinsi Banten).

Mubarak, R., Faruq, U., Fatoni, I., & Rohmatin, A. (2025). Emotional and Rational in the Decision to Use Payment Services of Islamic Financial Institutions for DIKTIS Students in Pamekasan Regency: The Mediating Effect of Regulation. Journal of Sharia Management and Business, 05(02), 84–97. https://doi.org/10.19105/mabn

Muhdar, Darmono, Mardiana, A., Muin, R., & Darwis, R. (2023). From conventional to Islamic banks: Factors affecting customer interests and decision making in selecting banks. Banks and Bank Systems, 18(3), 61–73. https://doi.org/10.21511/bbs.18(3).2023.06

Mukti, T. L., Sudarmiatin, S., & Dhewi, T. S. (2025). The Role of Gender in Digital Content Influences on Impulse Buying. International Journal of Management, Entrepreneurship, Social Science and Humanities, 9(2), 126–146. https://doi.org/10.31098/ijmesh.v9i2.4002

Najah, T., Ilmi, S., Aly, D., & Muhadi, M. (2024). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan, Kepercayaan dan Kualitas Pelayanan terhadap Minat Menabung di Bank Syariah. 5, 3536.

Nitanto, F., Nabila, L., Hidayat, R., & Kusumasari, I. (2024). Teori Pengambilan Keputusan: Mengupas Definisi, Proses, dan Faktor yang Mempengaruhi Pengambilan Keputusan dalam Konteks Organisasi. Jurnal Ilmu Sosial, 5.

Nur, Z., & Alamsyah, G. (2024). Pengaruh Kualitas Pelayanan , Prosedur Kredit , Dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Mengambil Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pada KCU PT. Bank Mandiri TBK Sampit. Jurnal Penerapan Ilmu Manajemen Dan Kewirausahaan, 9, 102–114.

Nuraini, P., Alfani, M., Muyasaroh, N., & Adawiyah, R. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Persepsi Terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance, 6(1), 291–304.

OJK. (2024). Edukasi Keuangan. Otoritas Jasa Keuangan. https://ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan-konsumen/Pages/literasi-keuangan.aspx

Otoritas Jasa Keuangan. (2026, April 2). Penutupan Gebyar Ramadan Keuangan (GERAK) Syariah 2026. YouTube. https://www.youtube.com/live/ecUxRqmFoxY?si=C5DU8j-9K9nMl-81

Pangestuti, S., & Ardelia, A. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Sikap Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa (Studi Kasus Mahasiswa Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Tanjungpura). 2, 2024.

Pratama, A., & Utami, S. (2024). Pengaruh Religiusitas, Lingkungan Sosial, Dan Motivasi Terhadap Keputusan Menabung. Jurnal Perbankan Dan Keuangan Syariah, 4, 471.

Rachmawati, A. (2020). Pengaruh Consumer Knowledge, Brand Image, Rekigiusitas, Dan Lokasi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah. Jurnal Ekonomi Syariah, 5(1), 1–20.

Rahman, A. R. (2023). Pengaruh Kepatuhan Syariah dan Transportasi terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Bank Syariah. Walisongo Repository.

Rahmawati, Rabbani, A., & Latifa, U. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, Inklusi Keuangan Syariah, Layanan Digital M-Banking. MAMEN: Jurnal Manajemen, 4(2), 158–170. https://doi.org/10.55123/mamen.v4i2.5074

Rahmawati, S., & Mochlasin. (2023). Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan Dan Customer Value Terhadap Minat Menggunakan Pembiayaan Murabahah Dengan Sharia Compliance Sebagai Variabel Moderating (Studi pada Alumni Fakultas Ekonomi Bisnis Islam IAIN Salatiga). In JIEM: Journal of Islamic Enterpreneurship and Management (Vol. 3, Number 1).

Rehman, & Shabbir, M. (2010). The relationship between religiosity and new product adoption. Journal of Islamic Marketing, 1(1), 63–69. https://doi.org/10.1108/17590831011026231

Reza, S., Hasda, M., Rizki, S., & Ramadan, A. (2025). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Menggunakan Produk Dan Jasa Perbankan Syariah. RIGGS: Journal of Artificial Intelligence and Digital Business, 4(3), 4501–4508. https://doi.org/10.31004/riggs.v4i3.1705

Romdhoni, A. H. (2025). Peran Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah terhadap Pengembangan UMKM di Indonesia. Jurnal Ekonomi Islam.

Salsabila. (2025). Indeks Literasi Keuangan Syariah Berperan dalam Inklusi Perbankan Syariah. 3, 27–50.

Santi, Endaryono, B., Prasetyo, A., & Kurniawan, L. (2023). Pengaruh Religiusitas Dan Literasi Keuangan Syariah Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah Indonesia (BSI) Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah (IAI Nasional Laa Roiba Bogor). Jurnal GICI Jurnal Keuangan Dan Bisnis, 15(2), 113–119. https://doi.org/10.58890/jkb.v15i2.192

Setiawan, N., Asih, T. N., Asas, F., Safrudin, A., & Sulchan, M. (2026). Peran Literasi Keuangan Syariah DalamMemperkuat Pengaruh Religiusitas Islam Terhadap Tingkat Adopsi Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Keuangan Dan Perbankan Syariah, 5, 87–103. www.ojk.go.id

Setyoningsih, W. R., & Bahjahtulloh, Q. M. (2023). Peran Minat Sebagai Variabel Intervening Pada Pengaruh Religiusitas, Kepercayaan Dan Fitur Layanan Terhadap Keputusan Penggunaan Internet Banking (Studi Nasabah Bank Jateng Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 8, 933–944. https://doi.org/10.30651/jms.v8i4.21021

Sumidartiny, A. (2025). The Influence of Islamic Financial Literacy, Religiosity, and Mental Accounting on Sharia Financing Decisions: Evidence from Jakarta (Vol. 8, Number 2).

Suryadi, Bambang., & Hayat, Bahrul. (2021). Religiusitas : konsep, pengukuran, dan implementasi di Indonesia. Bibliosmia Karya Indonesia.

Virginia, C., Sumardi, B., & Yanthi, W. (2024). Pengaruh Gaya Hidup Dan Persepsi Harga Terhadap Keputusan Pembelian Bekas Impor (thrift) Pada Generasi Muda Di L21 Shop. Neraca Manajemen, Ekonomi, (7). https://doi.org/10.8734/mnmae.v1i2.359

Wijaya, R., & Ali, H. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah (Financial Knowledge, Financial Attitude dan Financial Behavior) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah. JMPIS, 5(4). https://doi.org/10.38035/jmpis.v5i4

Yudi, Nurnasrina, & Salman, N. (2024). Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial, 2, 81–84.

Yulianti, I. (2022). Analisis Pengaruh Memutuskan Menjadi Nasabah Bank Syariah Sragen Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening. BANCO: Jurnal Manajemen Dan Perbankan Syariah, 3(2), 75–84. https://doi.org/10.35905/banco.v3i2.2036

Yusuf, H., & Muchlis, M. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Keputusan Nasabah dalam Memilih Cicilan Kendaraan Islami. SANTRI : Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam, 2(5), 95–108. https://doi.org/10.61132/santri.v2i5.905

Zahara, A., Sumantri, R., & Riski, O. (2024). Pengaruh Religiusitas dan Pengetahuan tentang Produk Perbankan Syariah terhadap Keputusan Masyarakat Kota Palembang Menabung di Bank Syariah Indonesia. Jurnal Penelitian Ilmu Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 2(3), 112–120. https://doi.org/10.59059/jupiekes.v2i3.1590

Zuhirsyan, M., & Nurlinda, N. (2021). Pengaruh Religiusitas, Persepsi, dan Motivasi Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Perbankan Syariah. Jurnal Perbankan Syariah, 2, 114–246.

DOI: https://doi.org/10.61111/jeps.v14i1.1306